Wat kun je doen met de overwaarde van je woning?

Stel je hebt tien jaar geleden een woning gekocht voor 200.000 euro en je verkoopt de woning nu voor 300.000 euro: er is dan sprake van 100.000 euro overwaarde. Wat kun je met deze overwaarde doen en wat is de slimste investering?

Wat is overwaarde?

Er is sprake van overwaarde als de verkoopwaarde van je woning hoger is dan de resterende schuld van de hypotheek. Overwaarde wordt ook wel eigenwoningreserve genoemd. Na de verkoop van je woning blijft de overwaarde drie jaar staan. In die periode kun je dit bedrag besteden. Aan de besteding van deze overwaarde zijn richtlijnen verbonden. Dat neemt niet weg dat er verschillende mogelijkheden zijn om de overwaarde op je woning goed te besteden.

Een nieuwe woning kopen met overwaarde

In de meeste gevallen wordt de overwaarde gebruikt voor de financiering van een nieuwe woning. Volgens de bijleenregeling moet je de overwaarde weer in je nieuwe woning steken. Alleen dan kun je onder voorwaarden de rente over je hypotheek aftrekken van de inkomstenbelasting. Wanneer je een woning koopt dat meer kost dan de opbrengst van je oude woning kun je de overwaarde in mindering brengen op het hypotheekbedrag. Stel je overwaarde is 100.000 euro en je koopt een woning van 300.000 euro, dan kun je een hypotheek afsluiten van maximaal 200.000 euro. Koop je juist een goedkopere woning en houd je zelfs overwaarde over? Dit restbedrag blijft nog drie jaar staan en kun je op een andere manier besteden. Pas na drie jaar komt het geld echt vrij en kun je het in eigen zak steken.

Overbruggingskrediet afsluiten

Wanneer je oude woning nog niet is verkocht, maar je de overwaarde al wel wilt gebruiken voor de financiering van je nieuwe woning, kun je een overbruggingskrediet afsluiten. Als je oude woning is verkocht, los je het overbruggingskrediet af met de opbrengst uit de verkoop van je woning.

Een woning of appartement huren

Je kunt de overwaarde van je woning gebruiken om de maandlasten van een huurwoning mee te dekken. In de praktijk betekent dit dus dat je, afhankelijk van de grootte van het bedrag, enkele maanden kan huren zonder dat je lasten hebt. Je zou het kunnen zien als een grote spaarpot. Let wel op: de overwaarde wordt meegerekend bij het vermogen dat je hebt. Hierdoor kan het voorkomen dat je niet (meer) in aanmerking komt voor huurtoeslag. Bereken daarom van tevoren uit of dit financieel gezien een goede keuze is.

Je hypotheekrente verlagen

Je hypotheekrente wordt onder andere bepaald door de verhouding tussen je hypotheek en de marktwaarde van je woning. Als je genoeg overwaarde hebt, is het mogelijk dat je rente naar een lagere tariefgroep kan. Je maandlasten gaan daardoor omlaag. Bespreek met je financieel adviseur wat de mogelijkheden zijn.

Een verbouwing financieren

Het is mogelijk de overwaarde te investeren in de verbouwing van je bestaande of nieuwe woning. Je kunt de overname vrijmaken door een heropname te doen. In de meeste gevallen sluit je hier een tweede hypotheek voor af, waardoor je maandlasten ook zullen stijgen. Overleg daarom eerst met je hypotheekadviseur of dit een zinvolle investering voor jou is.

Een schenking aan familieleden

Sommige mensen kiezen er voor om de overwaarde te schenken aan familieleden, bijvoorbeeld wanneer de kinderen een woning willen kopen. Hier zijn verschillende mogelijkheden voor. Als huiseigenaar kun je bijvoorbeeld eenmalig een belastingvrije schenking doen. Een andere optie is dat je je woning verkoopt en van je overwaarde een lening verstrekt aan je kinderen. Tot slot zou je kunnen overwegen om van de overwaarde een woning te huren en je kinderen (of andere familieleden) dit vervolgens te laten huren van jou. Aan alle mogelijkheden zijn voorwaarden en regels verbonden. Informeer daarom van tevoren wat de beste opties zijn.